«Ho la stima della cassa, ma non so se è tutto»
Nei primi incontri con i professionisti, quando parliamo di pensione, la risposta è quasi sempre la stessa: «Ho guardato la stima sul sito della cassa, ma non so se è tutto». Quasi mai è tutto.
Un ingegnere, un avvocato, un commercialista, un medico che oggi ha cinquant’anni raramente ha versato contributi in un solo posto. Ha fatto qualche anno da dipendente, magari in un’azienda o in uno studio più grande. Ha avuto collaborazioni pagate con contributi in una gestione diversa. Poi si è iscritto alla cassa della propria categoria. Ogni gestione ha un pezzo della sua storia: occorre verificare che la simulazione consideri anche i periodi maturati altrove.
Una carriera, tre gestioni
Facciamo un esempio ipotetico. Un professionista inizia a lavorare a 25 anni: tre anni da dipendente, poi due anni di collaborazioni, poi un anno di praticantato senza contributi, poi venticinque anni di libera professione con la cassa di categoria.
| Età nell’esempio | Periodo | Copertura |
|---|---|---|
| Da 25 a 28 anni | 3 anni | Lavoro dipendente |
| Da 28 a 30 anni | 2 anni | Collaborazioni |
| Da 30 a 31 anni | 1 anno | Nessuna contribuzione nell’ipotesi |
| Da 31 a 56 anni | 25 anni | Cassa professionale |
Totale: 31 anni trascorsi, di cui 30 coperti da contributi e uno scoperto. Periodi ipotetici, non sovrapposti.
Il risultato è una storia contributiva divisa in tre gestioni, con un buco in mezzo. E con tre domande a cui la stima della cassa, da sola, non risponde.
Ogni gestione previdenziale ha le sue regole: requisiti di età e di anni di contributi, metodo di calcolo della pensione, rivalutazione di ciò che si è versato. Quello che vale per una non vale per l’altra.
Per questo i problemi che vedo più spesso sono tre:
- contributi che rischiano di non contare: pochi anni in una gestione possono non bastare, da soli, per dare una pensione;
- anni da verificare: praticantato, specializzazione, periodi all’estero e transizioni possono avere coperture diverse; lavorare all’estero non significa automaticamente avere un vuoto contributivo;
- stime parziali: ogni ente calcola la propria parte, e nessuno somma le parti né le confronta con il reddito che si ha oggi.
Le strade esistono, ma non sono uguali
La legge prevede più modi per far valere insieme i contributi versati in gestioni diverse. Non sono equivalenti. Alcuni sono gratuiti, altri possono costare cifre importanti. Alcuni cambiano il metodo con cui la pensione viene calcolata, altri incidono sull’età a cui si può andare in pensione. E in certi casi una scelta, una volta fatta, non si può più rivedere.
La scelta giusta dipende dalla storia contributiva di ciascuno, dall’età, dai redditi passati e futuri. Va fatta con i numeri veri, non con un’impressione.
Quanto costa non guardarci
Il costo più evidente è la sorpresa. Un professionista che oggi dichiara 90.000 euro l’anno e ha una stima di 2.000 euro lordi al mese dalla propria cassa si aspetta di prendere quella cifra, magari qualcosa in più grazie agli anni precedenti. Può scoprire, a pochi anni dalla pensione, che quegli anni valgono meno di quanto pensava, o che per farli contare serve una scelta da fare con molto anticipo.
C’è poi il divario tra reddito di lavoro e pensione, che per i professionisti è spesso molto ampio. Più tardi lo si misura, meno tempo resta per colmarlo.
Gli errori più comuni
- Considerare la stima della cassa come la pensione definitiva.
- Non avere un estratto aggiornato di tutte le gestioni in cui si sono versati contributi.
- Non sapere quali anni della propria carriera sono scoperti.
- Rinviare ogni decisione “a quando sarà il momento”, quando alcune scelte hanno senso solo se fatte prima.
- Pensare alla pensione separatamente dal resto del patrimonio, come se fossero due mondi diversi.
Le domande giuste da farsi
- In quante gestioni diverse ho versato contributi, e per quanti anni in ciascuna?
- Ci sono anni della mia carriera in cui non ho versato nulla?
- I contributi che ho fuori dalla mia cassa daranno davvero una pensione, e quanto?
- A che età potrò smettere di lavorare, e con quale reddito rispetto a oggi?
- Ho mai visto una stima che metta insieme tutto, e non un pezzo alla volta?
Se vuoi guardarlo con i tuoi numeri, richiedi un primo incontro.
