Il rischio che non si vede finché non arriva
Chi ha costruito un patrimonio con il proprio lavoro tende a concentrarsi, giustamente, sul farlo crescere. Rendimenti, investimenti, immobili, la crescita dello studio o dell’azienda.
Molto meno spesso ci si chiede cosa potrebbe metterlo in discussione. Non per pessimismo, ma perché gli eventi che minacciano davvero un patrimonio sono rari, improvvisi e spesso poco piacevoli da immaginare: una causa professionale, un’impresa che attraversa una crisi, una garanzia firmata anni prima, una malattia, una separazione.
Proprio perché sono rari, non si pianificano. Proprio perché sono improvvisi, quando arrivano non c’è più tempo per farlo.
Un po’ di teoria: la responsabilità patrimoniale
Nel nostro ordinamento vale un principio generale, fissato dall’articolo 2740 del Codice civile: il debitore risponde delle proprie obbligazioni con tutti i suoi beni, presenti e futuri. Salvo le limitazioni previste dalla legge.
Tradotto: se una persona ha un debito, o una responsabilità verso qualcuno, in linea di principio tutto ciò che possiede può essere chiamato a rispondere. La casa, i conti, gli investimenti, le quote societarie.
Da qui discende una conseguenza importante: la protezione del patrimonio non si improvvisa. Molti strumenti che l’ordinamento riconosce funzionano solo se adottati per tempo, in modo coerente e per ragioni legittime. Quello che viene fatto in fretta, quando il problema è già all’orizzonte, rischia di essere inefficace o addirittura contestabile.
Tre situazioni più comuni di quanto si pensi
La garanzia personale. Un imprenditore firma una fideiussione per ottenere un finanziamento alla sua società. Passano gli anni, l’azienda cresce, nessuno ci pensa più. Poi arriva un periodo difficile e la banca, per recuperare il credito, si rivolge direttamente al garante. A quel punto il patrimonio personale e quello aziendale, che si immaginavano separati, si scoprono collegati.
La responsabilità professionale. Medici, avvocati, ingegneri, commercialisti, architetti: chiunque eserciti una professione può commettere un errore o essere accusato di averlo commesso. L’assicurazione professionale è obbligatoria per molte categorie, ma i massimali scelti anni fa sono ancora adeguati all’attività di oggi?
La concentrazione. Molti imprenditori hanno la maggior parte del patrimonio nella propria azienda o in immobili collegati all’attività. È una scelta naturale, perché è ciò che conoscono meglio. Ma significa che un problema dell’azienda diventa, automaticamente, un problema della famiglia.
Non solo rischi esterni
La protezione del patrimonio non riguarda soltanto creditori e cause. Riguarda anche gli eventi della vita che cambiano gli equilibri familiari: una malattia che riduce la capacità di lavoro, la scomparsa prematura di chi produce il reddito principale, una separazione.
In tutti questi casi la domanda è la stessa: la famiglia potrebbe mantenere il proprio tenore di vita se il reddito principale venisse meno o se una parte del patrimonio dovesse essere utilizzata per far fronte a un imprevisto?
Protezione non significa nascondere
Un chiarimento necessario. Proteggere il patrimonio non vuol dire sottrarsi ai propri obblighi, né sottrarre beni a chi ne ha diritto. Vuol dire organizzarlo in modo che un singolo evento non possa compromettere tutto ciò che si è costruito. Ed è un’attività legittima solo se fatta con trasparenza, in anticipo e con l’assistenza dei professionisti giusti.
Le domande giuste da farsi
- Ho mai firmato garanzie personali per la mia società o per terzi? So quali sono ancora attive e per quali importi?
- Il mio patrimonio personale e quello della mia attività sono realmente separati, o solo nella mia percezione?
- Quanta parte del patrimonio familiare dipende da un unico asset (l’azienda, lo studio, un immobile)?
- I massimali della mia assicurazione professionale sono stati rivisti di recente, in rapporto all’attività attuale?
- Quale regime patrimoniale ho scelto con il matrimonio, e l’ho scelto consapevolmente?
- Se domani il mio reddito si interrompesse per un anno, cosa succederebbe alla mia famiglia?
Nessuna di queste domande ha una risposta uguale per tutti. Ma ognuna, se lasciata senza risposta, è un punto scoperto.
Se vuoi guardarlo con i tuoi numeri, richiedi un primo incontro.
